Введение норм о внесудебном банкротстве граждан имеет ряд существенных положительных аспектов: уменьшение загруженности судов, судебных приставов – исполнителей, снижение затрат банкротящихся граждан на судебные расходы, частичная стабилизация экономической ситуации в области долговых обязательств граждан. При этом нельзя рассматривать банкротство граждан лишь как положительный фактический и юридический аспект.
Спишутся ли долги?
Априори, банкротство граждан рассматривается и воспринимается в широких кругах населения как процедура, освобождающая гражданина от долгов перед кредиторами, которые он не может погасить по тем или иным обстоятельствам.
Однако, процедура банкротства гражданина (как судебная, так и внесудебная) имеет ряд специфических особенностей, о которых потенциальные банкроты даже не подозревают. В ряде случаев, даже генеральные директора и участники юридических лиц, являющиеся профессиональными участниками гражданских правоотношений, не осознают (не понимают) последствий банкротства.
Прежде всего, многие граждане, принявшие решение о своем банкротстве, не знают о том, что признание их несостоятельными не является безусловной гарантией списания всех долгов. Об этом говорит статья 213.28 Закона о банкротстве.
Так, данная статья указывает на то, что с гражданина не списываются долги перед кредиторами в случаях, когда он действовал неправомерно в ходе своего банкротства, искажал сведения о своем финансовом положении и злостно уклонялся от погашения кредиторской задолженности.
Кроме того, даже если должник в ходе банкротства действовал добросовестно, с него не спишутся долги по обязательствам, которые тесно связаны с его личностью (требования по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов).
Последствия банкротства
Помимо вопроса списания долгов, не менее важным является аспект последствий признания гражданина банкротом. Как в случаях судебного банкротства, так и при внесудебном банкротстве, в отношении гражданина – банкрота применяются последствия, предусмотренные ст. 213.30 Закона о банкротстве.
Так, согласно положениям указанной статьи, гражданин не имеет права брать кредиты (займы) без указания на факт своего банкротства, повторно инициировать свое банкротство (в течение пяти лет после признания банкротом), занимать должности в органах управления юридических лиц, кредитных и страховых организаций, инвестиционных фондов и иных финансовых организациях в течение определенного срока (от трех до десяти лет).
При первоначальном рассмотрении, указанные последствия не видятся весьма критичными. Однако, потенциальные банкроты не понимают, что фактически, гражданин – банкрот, по сути, получает пожизненное финансовое «клеймо», которое меняет отношение к нему практически во всех сферах жизнедеятельности общества.
Сведения о банкротстве гражданина содержатся в открытых реестрах (Картотека арбитражных дел и ЕФРСБ) и доступны широкому кругу лиц. Так, у потенциального работодателя, равно как и кредитного менеджера, при проверке сведений из открытых источников, могут обоснованно возникнуть сомнения при принятии решения о приеме на работу или при выдаче кредита бывшему банкроту несмотря на то, что прошел длительный срок после завершения процедуры.
Cui prodest или кому выгодно признание гражданина банкротом?
В первую очередь, без сомнения самому гражданину, который хочет освободиться (надеется на полное освобождение) от неподъемных долговых обязательств перед кредиторами. При этом, в качестве положительного аспекта, банкротство для гражданина может рассматриваться только в случае списания долгов, что иногда не происходит по тем или иным обстоятельствам, как указывалось ранее.
С другой стороны, намерение гражданина инициировать процедуру своего банкротства также может быть выгодно множеству компаний, которые практически на каждом углу предлагают услуги по банкротству. Однако, в отношении данных компаний не всегда все так просто.
Незначительный мониторинг информации по вопросам оказания услуг по банкротству граждан показывает, что интернет фактически пестрит предложениями: «банкротство физических лиц, списано более миллиарда долгов», «спишем долги», «банкротство гражданина за 7 000 рублей».
При этом, для множества компаний, оказание услуг по банкротству граждан поставлен «на поток». То есть, основной целью для таких организаций является продажа услуги без разъяснения существенных нюансов процедуры банкротства. Зачастую, консультанты таких фирм не разъясняют гражданам о том, что долги могут быть не списаны, процедура банкротства может занять длительное время и расходы возрастут.
Кредиторы
Списание долгов как положительный аспект для гражданина, следует рассматривать как негативный аспект для кредитора, требования которого будут считаться погашенным. Фактически, кредитор теряет свое право требования возврата долга и неизбежно несет финансовые потери, которые могут существенным образом сказаться на материальном положении.
Так, для некоторых кредиторов – юридических лиц, неисполнение гражданином – банкротом своих обязательств по возврату долга может впоследствии привести к банкротству самого кредитора. В части кредитных организаций ситуация складывается также весьма неоднозначно.
Само наличие долговых обязательств перед кредитной организацией может стимулировать должника на возврат задолженности по кредиту (страх перед арестом имущества, денежных средств на картах уголовная ответственность за уклонение от погашения задолженности).
Упрощение процедуры банкротства граждан (внесудебное банкротство) может быть расценено отдельными категориями граждан как некое поощрение за невозврат кредита.
